Sparen voor je kinderen. Hoe doe je dat en hoeveel moet het zijn?

Illustratie sparen voor je kind Foto: Edo Draaijer

Collegegeld, een vliegticket rond de wereld, of bijdragen aan hun eerste huis: journalist Marjolein Kooyman zou haar kinderen (2 en 5) graag een financieel zetje geven op hun 18de verjaardag. Wat is een redelijk bedrag? En hoe spaar je dat bij elkaar?

Een goed begin is startpuntgeldzaken.nl. Daar vinden we een handige rekentool, ontwikkeld door het Nibud, de Vereniging Eigen Huis, stichting Financieel Planners (FFP) en beleggersvereniging VEB. Na het invullen van de naam en leeftijd van ons kind, bepalen we per kostenpost (studie, boodschappen, huur, en vervoer/vrije tijd) hoeveel we straks willen bijdragen aan de eventuele studie van zoonlief. Stel dat wij de studiekosten voor onze rekening nemen en de boodschappen en huur voor de helft betalen, dan moeten we 27.264 euro opzij zetten.

Maar hoe krijgen we zo’n bedrag niet alleen voor onze zoon, maar ook voor onze dochter bij elkaar? Ook daarop geeft startpuntgeldzaken een antwoord. Op de website kun je aangeven wat je eventuele eerste inleg is en hoeveel je per maand opzij kunt zetten.

Wij kiezen voor een eenmalige inleg van 2500 euro en 75 euro per maand. De website rekent vervolgens uit hoeveel dat oplevert op de 18de verjaardag van onze zoon. Op een spaarrekening is dat ongeveer 14.350 euro. Als we het geld deels willen beleggen, levert dat gemiddeld 18.250 euro op. Dat laatste is dus een stuk voordeliger, maar ook risicovoller.

Rendement

Financieel planner Marcel Hillekens van Planners van Waarde, die vooral ondernemers en vermogende cliënten bijstaat, brengt beleggen als optie altijd nadrukkelijk naar voren. ,,Als je belegt voor een periode van achttien jaar, met een neutraal risicoprofiel, rekenen de meeste vermogensbeheerders met een rendement van 4 tot 5 procent per jaar", zegt hij. ,,Maar als je door het risico slapeloze nachten krijgt, moet je dat natuurlijk niet doen. Dan is het beter om te sparen."

Ook beleggen kan laagdrempelig, zegt hij. ,,Via onafhankelijke vermogensbeheerders is het mogelijk om zo online een beleggingsrekening met een goede spreiding te openen." Ook de meeste banken bieden hulp aan bij beleggen.

Hillekens adviseert zijn cliënten overigens 20.000 tot 30.000 euro per kind te sparen. ,,Dan zit je safe. Als je daar op tijd mee begint, betekent het dat je op een spaarrekening met een rente van ongeveer 0 procent, zo’n 140 euro per maand per kind opzij moet zetten. Dat is haalbaar. Als je ervoor kiest om te beleggen, kan de inleg lager uitpakken."

Precies, áls je op tijd begint. Onze oudste is inmiddels bijna 6. Heeft het dan nog zin om te sparen? ,,Het is nooit te laat om te beginnen en altijd goed om iets opzij te zetten. Al is het dan wel de vraag of je het totale potje nog bij elkaar gespaard krijgt", zegt Hillekens.

Studiekosten

Dat lukt ons inderdaad niet meer, blijkt uit de eerdere berekening. Is dat erg? En is 27.000 euro überhaupt een redelijk bedrag? En hoeveel is dat nog waard over ongeveer 15 jaar?

Uit het studentenonderzoek 2017 (het meest recente) van het Nibud blijkt dat 58 procent van de ondervraagde studenten geld krijgt van hun ouders. De hoogte van de bijdrage is wisselend. Uitwonende studenten krijgen van hun ouders gemiddeld 2592 euro per jaar (iets meer dan 10.000 euro over de gehele studietijd), thuiswonende studenten 984 euro.

Hoeveel ouders bijdragen, hangt af van de studie die het kind volgt, de financiële situatie van de ouders en de studiebelasting. 70 procent van de studenten heeft een bijbaan en verdient daarmee gemiddeld 4900 euro per jaar. Ruim de helft sluit daarnaast een lening af.

Met 27.000 euro steun zitten we dus flink boven het gemiddelde. En zelf meebetalen is heel normaal, blijkt uit de cijfers van het Nibud. Ook financieel planner Sandra van Adrichem beaamt dat. ,,Veel ouders kunnen zo’n bedrag niet opzij zetten. Dus werken en lenen hoort er meestal bij."

De totale studiekosten (ruim 54.000 euro) apart zetten om de toekomst van zoon of dochter veilig te stellen is dus niet nodig. Sterker nog: als het bedrag op de rekening van je kind te groot wordt, betaal je daar als ouders gewoon belasting over. Op 1 januari dit jaar mag je 30.846 euro per persoon op je spaarrekening (of aan beleggingen) hebben staan. Het geld dat op de rekening van je kind (jonger dan 18 jaar) staat, telt ook mee. Dat valt onder Box 3 (inkomsten uit sparen en beleggen). Hierover betaal je een vermogensrendementsheffing die neerkomt op ongeveer 0,9 procent.

Op wiens naam?

Naast de hoogte van het bedrag, moeten ouders nog een keuze maken: openen zij een rekening op de naam van zoon of dochter of de eigen naam? Beide hebben voor- en nadelen zegt financieel planner Van Adrichem. Als de rekening op naam van het kind staat, krijgt het op zijn 18de verjaardag het totale gespaarde bedrag. ,,Stel dat daar tienduizenden euro’s op staan, dan heb je daar als ouder níets meer over te zeggen. Het is natuurlijk maar de vraag hoe belangrijk jouw 18-jarige zoon zijn eigen studie straks vindt."

Als je geld spaart op een eigen rekening en het vervolgens wilt overmaken, wordt dat echter gezien als een schenking. Daarover wordt schenkbelasting berekend van 10 procent. Maar er zijn vrijstellingen. Ouders mogen hun kind bijvoorbeeld eenmalig 26.457 euro belastingvrij geven en jaarlijks nog eens 5515 euro. ,,Best een flink bedrag", vindt Van Adrichem. ,,Het is natuurlijk persoonlijk, maar ik zou ervoor kiezen om de rekening op jouw eigen naam te zetten. Dan kan je daar als ouders nog zelf keuzes over maken."

En stel dat we die 27.000 euro de komende dertien jaar bij elkaar krijgen. Hoeveel is dat bedrag tegen die tijd nog waard? Het collegegeld bijvoorbeeld steeg de afgelopen tien jaar met 430 euro naar 2143 euro. En tijdens mijn studie psychologie in Maastricht betaalde ik nog 210 euro huur voor mijn kamer. De gemiddelde huur is nu bijna het dubbele: 403 euro per maand. De inflatie wordt niet of nauwelijks gecompenseerd door de rente. Want die is momenteel heel erg laag (zie kader).

,,De waarde van het bedrag gaat op een spaarrekening achteruit", zegt Van Adrichem. Ook zij zegt dat beleggen daarom aantrekkelijker is. ,,Kies dan wel een risicoprofiel dat zowel bij jou als bij de looptijd past."

menu